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¿Es usted un inquilino que desea encontrar la manera de comprar una casa y dejar de estar a merced de pagos de alquiler cada vez mayores? Usted forma parte de una población cada vez más numerosa en Estados Unidos, ya que los inquilinos siguen teniendo dificultades para permitirse una vivienda digna, incluso cuando los precios de la vivienda están subiendo en todo el país y cada vez son menos los propietarios que dejan de pagar sus hipotecas. El número de inquilinos está creciendo más rápido que el de propietarios, ya que más de 43 millones de hogares en Estados Unidos alquilan ahora, y menos del 40% de los inquilinos pueden permitirse comprar una casa en su ciudad.
Intentar ahorrar para un pago inicial mientras se alquila puede ser una batalla cuesta arriba para muchas familias, ya que los precios de los alquileres siguen subiendo debido a la demanda de vivienda y a la falta de inventario de viviendas disponibles para comprar en muchas de las principales áreas metropolitanas. Un informe de 2017 del Joint Center for Housing Studies de la Universidad de Harvard mostró que el número de hogares gravemente sobrecargados por el alquiler alcanzó los 11 millones el año pasado. Se trata de familias que se ven obligadas a destinar más de la mitad de sus ingresos a pagar el alquiler, lo que hace difícil, si no imposible, destinar parte de sus ingresos a ahorrar para el pago inicial de una vivienda.
Tal y como están las cosas, quizá se pregunte por qué debería intentar comprar una casa; ¿por qué no seguir alquilando indefinidamente? La propiedad de una vivienda tiene varias ventajas, una de las mayores y más obvias es la estabilidad de un pago hipotecario a tipo fijo frente a un pago de alquiler que puede aumentar a capricho del propietario. Ser propietario de una vivienda significa tener la tranquilidad de saber que la cuota mensual no cambiará, lo que facilita mucho la elaboración del presupuesto y el ahorro. El hecho de que la propiedad de una vivienda ofrezca mucha más estabilidad financiera que el alquiler es una razón de peso para comprar una casa y dejar de alquilar.
Comprar le permite acumular capital, y eso significa que ser propietario de una vivienda también puede ayudarle a disfrutar de una jubilación más cómoda. Las personas que son propietarias de su vivienda o deben muy poco de su hipoteca cuando se acercan a la edad de jubilación pueden venderla y utilizar los beneficios para financiar sus años de jubilación. Los jubilados pueden comprar una casa más pequeña con el dinero que obtengan de la venta de su casa o utilizar ese dinero para pagar viajes y otras actividades.
¿Cómo puede hacer realidad su sueño de tener casa propia? Muchas personas que sueñan con tener su propia casa dicen que el mayor obstáculo para alcanzar ese sueño es ahorrar suficiente dinero para el pago inicial. La sabiduría popular dice que es necesario un pago inicial de 20% para comprar una casa, y eso está muy bien si puedes reunir tanto dinero. Para mucha gente, sin embargo, 20% no es posible. La buena noticia es que no siempre es necesario un pago inicial de 20%. De hecho, muchos compradores pueden pagar anticipos tan bajos como 3% o 3,5%, según los distintos programas de préstamos. Para una vivienda de $250.000, un pago inicial de 20% significa que tendrás que aportar $50.000, mientras que un pago inicial de 3,5% sólo supone $8.750. No des por sentado que necesitas 20% de entrada para poder optar a una hipoteca; pregunta al prestamista que elijas qué tipo de programas de ayuda al pago inicial existen en tu zona.
Aquí tienes cinco formas de ahorrar para el pago inicial incluso mientras sigues alquilando:
1. Ajuste sus dietas. Si cada año te devuelven una gran cantidad de impuestos, probablemente estás dejando que Hacienda se quede con una parte excesiva de tu sueldo. Ajuste sus retenciones de impuestos presentando un nuevo formulario W-4 a su empleador, guarde ese dinero e ingréselo en una cuenta de ahorro durante el año donde pueda ganar intereses. Como propietario, podrá deducir y detallar los impuestos sobre la propiedad y los intereses hipotecarios, un privilegio que nunca tendrá como inquilino.
2. Compartir gastos. Si puedes sacrificar un poco de privacidad a corto plazo, los beneficios a largo plazo de tener un compañero de piso pueden ser enormes. Guarda el ahorro mensual directamente en tu cuenta de ahorros para el pago inicial y observa cómo crece.
3. Compartir coche. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el segundo mayor gasto de los consumidores después de la vivienda es el transporte. Negocia con tu jefe para trabajar desde casa dos días a la semana y ahorrar en gastos de transporte para aumentar tus ahorros para el pago inicial. Considera la posibilidad de organizar un coche compartido en la oficina si hay varios compañeros que viven en una zona concentrada, coger el transporte público, ir en bicicleta o caminar al trabajo.
4. Deshazte de la suscripción al gimnasio que no utilizas. Si vas en bici o andando al trabajo para ahorrar dinero para el pago inicial, estarás haciendo el ejercicio por el que estás pagando y que probablemente no estés haciendo, si eres como la mayoría de la gente. Todos salimos ganando.
5. Come en casa. Te sorprenderías si sumaras todo el dinero que gastas en comidas rápidas, cenas en tu restaurante favorito y copas en el bar el fin de semana. No tienes por qué quedarte en casa para siempre, pero prueba a experimentar con un "mes sin gastos" en estas categorías y comprueba cuánto ahorras. El ahorro podría ser lo suficientemente impresionante como para motivarte a prolongarlo otro mes, y otro, mientras ves cómo tus ahorros para el pago inicial aumentan cada vez más y el objetivo de ser propietario de una vivienda se acerca cada vez más.
Si reunir el pago inicial te sigue pareciendo desalentador, piensa en lo siguiente: si puedes conseguir una cuota hipotecaria que sea sólo $150 al mes más baja que tu alquiler actual, ahorrarás $1.800 sólo en tu primer año. Si ese alquiler no subiera nunca en los próximos 30 años (¡algo muy improbable!), ahorrarías $54.000 simplemente por tener una cuota hipotecaria fija. Ser propietario de una vivienda no tiene por qué seguir siendo un sueño incumplido, pero romper el círculo vicioso del alquiler exigirá trabajo duro, sacrificio y determinación. Entre el ahorro de impuestos, la estabilidad financiera, la acumulación de capital, la privacidad y el orgullo que sentirá al saber que ha logrado su sueño, todo el trabajo duro y el sacrificio merecerán la pena.
