5 consejos financieros que puede (¡y debe!) ignorar

Cuando se trata de finanzas, todo el mundo tiene una opinión, y la mayoría de la gente está dispuesta a compartirla con usted (tanto si se lo pide como si no). Abundan los consejos financieros, pero algunos no son sólidos. ¿Cómo distinguir un buen consejo financiero de uno malo? La economía estadounidense es una realidad en constante cambio en la que factores como los tipos de interés, la inflación, la recesión, el desempleo, la bolsa y el mercado inmobiliario influyen en el alcance de nuestros dólares y en cómo podemos hacer que trabajen para nosotros. Hay algunos principios financieros que simplemente tienen sentido, independientemente de lo que ocurra con la economía, y algunos consejos monetarios que siempre le meterán en problemas. He aquí algunos ejemplos de consejos financieros que puede ignorar, y por qué.

1. Espere a ahorrar dinero, hay tiempo. Hay quien opina que lo mejor es gastar ahora y ahorrar después. Disfruta de la vida, dicen. Tómate esas vacaciones caras mientras puedas, porque nunca sabes lo que te deparará el mañana. Por eso mismo, deberías tener algo de dinero ahorrado. Como el mañana llega y la Ley de Murphy puede afectarle gravemente, los asesores financieros más expertos te aconsejarán que tengas un fondo de emergencia de entre tres y seis meses de gastos básicos como alquiler/hipoteca, comida, facturas de servicios, seguros y un fondo para gasolina. Una preparación financiera de este tipo significa que, en caso de pérdida repentina del trabajo, accidente o urgencia médica, no tendrás que preocuparte por pagar la casa, mantener la luz encendida o tener qué comer. No estamos diciendo que no pueda tomarse esas vacaciones, sólo que no debería endeudarse para ello, lo que nos lleva al siguiente consejo financiero que puede, y debe, ignorar.

2. Algunas deudas son buenas deudas. Algunos expertos financieros caracterizan la deuda como "buena" o "mala", utilizando una serie de factores para llegar a esa conclusión. No estamos aquí para discutir su lógica, sino para ofrecerle algunos consejos financieros sensatos basados en el sentido común. Las deudas buenas no existen. Piénsalo: si no le debes nada a nadie, la única obligación financiera que tienes mes a mes son tus gastos de manutención. Si has seguido el consejo de crear un fondo de emergencia que sugeríamos más arriba, tienes esos gastos cubiertos al menos durante unos meses, y no hay nada que nadie pueda quitarte. Eso significa que puedes respirar y tomarte tiempo para pensar en tu próximo movimiento sin que los cobradores llamen a tu puerta. Evitar las deudas significa evitar los pagos mensuales que reducen tu flujo de caja. También significa que puedes evitar perder dinero en pagos de intereses y otras comisiones, aunque sólo sea una pequeña cantidad.

3. Los coches nuevos son una buena inversión. No, no es así. Un coche nuevo se deprecia en cuanto lo sacas del concesionario, y a partir de ahí sigue bajando. Por desgracia, casi la mitad de los adultos de este país dependen de un préstamo para tener algo que les lleve al trabajo (para poder cobrar y hacer frente a los pagos del coche). ¿Tienes curiosidad por saber cuánto gastamos en nuestros vehículos? El pago medio de un préstamo para un coche nuevo es de más de $500 al mes. Eso suma más de $6.000 al año. Imagínate las vacaciones que te podrías dar si tuvieras ese dinero en efectivo, ahorrado al mismo ritmo de $500 al mes porque tienes el coche pagado. Islas tropicales, ¡allá vamos! Tanto esperar para ahorrar. Los pagos de los coches usados no son mucho mejores, con una media de casi $400 al mes. Un plan mucho mejor es conducir un coche que te puedas permitir pagar al contado, aunque eso signifique conducir algo un poco menos que perfecto mientras ahorras para un modelo mejor y más nuevo. Se sentirá mucho mejor que formando parte del público estadounidense que actualmente tiene una deuda de más de un billón de dólares (¡sí, ha leído bien!) en préstamos para automóviles.

4. Mantenga un saldo en su(s) tarjeta(s) de crédito. Al igual que la idea de la deuda "buena", se trata de un mal consejo en el que, por desgracia, cae mucha gente. La premisa en la que se basan las tarjetas de crédito es que la deuda es buena, porque te ayuda a mejorar tu puntuación crediticia demostrando que puedes pedir dinero prestado de forma responsable. Eso significa hacer los pagos a tiempo. Sin embargo, la mayoría de la gente no puede (o decide no hacerlo) pagar el saldo total de su tarjeta de crédito todos los meses, lo que significa que tiene un saldo y, por tanto, una deuda. Como ninguna deuda es buena, es un mal consejo. Además de la deuda, tendrá comisiones y otros gastos que significan que la empresa de la tarjeta de crédito se está quedando con un dinero que habría permanecido en su bolsillo si hubiera pagado en efectivo el nuevo objeto brillante que decidió cargar en su tarjeta de crédito. Para la mayoría de nosotros, el uso crónico de la tarjeta de crédito establece el mal hábito de comprar ahora, pensando que lo pagaremos más tarde. En realidad, lo que acaba ocurriendo es que pagamos más tarde, a veces muy caro, en forma de tipos de interés más altos, comisiones por transacción, recargos por demora y una carga de deuda cada vez mayor.

5. No te preocupes por los préstamos estudiantiles, tu título merecerá la pena. Bueno, sí y no. Puede que tu título merezca la pena y puede que no, pero aunque así sea, hay muchas formas de obtener un título universitario sin recurrir a préstamos estudiantiles. Si terminas una carrera que te lleva a un buen trabajo en un campo que realmente te apasiona, la universidad puede valer la pena. Sin embargo, dado que casi la mitad de los estudiantes universitarios abandonan los estudios antes de obtener su título, y el sesenta por ciento de los que se gradúan con un título tienen problemas para encontrar un trabajo en el campo elegido, los que piden préstamos para estudios y no terminan sus estudios acaban con el problema agravado de una deuda enorme y sin un título que mejore las probabilidades de ganar un salario más alto. No asumas los gastos de la universidad si no estás seguro de por qué vas a ir. Si sabes que te encanta ayudar a la gente y el sueño de tu vida ha sido trabajar en el campo de la medicina, hazlo. Eso no te impide buscar otras vías para pagar la universidad, como becas, prácticas remuneradas, subvenciones, ahorros o trabajar mientras estudias. La mayoría de los estadounidenses con deudas de préstamos estudiantiles siguen pagándolas hasta bien entrada la mediana edad, una carga que no necesitas cuando intentas formar una familia y desarrollar una carrera profesional.

Si no tiene préstamos estudiantiles aplastantes ni ningún otro tipo de deuda, paga en efectivo las compras o liquida el saldo de su tarjeta de crédito todos los meses, conduce un coche totalmente pagado y está preparado para emergencias financieras, no forma parte de la mayoría. De hecho, puede que incluso se le considere raro. En este contexto, ¡eso es bueno! Sea raro, vaya en contra de la corriente y ríase todo el camino hasta el aeropuerto mientras se toma esas vacaciones tropicales que ya tiene pagadas.